Americká hypotéka

Co je americká hypotéka?

Proč je americká hypotéka oblíbená

Ne vždy znáte předem přesný účel, na co půjčené peněžní prostředky chcete využít. Někdy to může být vybavení domácnosti, jindy auto, nebo třeba dovolená, nebo taky od každého něco. Pokud můžete při sjednávání úvěru ručit nemovitostí, může se vám místo klasického úvěru vyplatit americká hypotéka.

Americká hypotéka představuje typ hypotečního úvěru, který se od klasické hypotéky liší tím, že půjčené peníze můžete využít na cokoliv. Tedy nejen na nákup nemovitosti, nákup vybavení do bytu, nebo obecně na bydlení či rekonstrukci.

Americká hypotéka patří proto do kategorie neúčelových půjček. S klasickou hypotékou má naopak společné to, že jako zástava figuruje nemovitost, která se nachází na území České republiky.

Vyplatí se americká hypotéka?

Americká hypotéka je vyhledávaná v případě, že potřebujete půjčit větší obnos peněz než je běžné u klasické půjčky. Většina bank má půjčovanou částku zastropovanou na maximálně 5 milionů korun, ale na trhu jsou i výjimky nabízející americkou hypotéku až do 7 milionů korun.

Výhodou americké hypotéky je i nižší úroková sazba než u běžných spotřebitelských úvěrů, protože bance poskytnete kvalitní zástavu (nemovitost).

Ale oproti klasickému hypotečnímu úvěru je úroková sazba vyšší, protože není jasně daný účel, na co se půjčené prostředky použijí.

Praktické tipy

Na co vše lze využít americkou hypotéku

Americká hypotéka se dá využít na cokoliv, co si jen představíte. Můžete ji mít třeba na konsolidaci vašich úvěrů, kdy se mnoho drahých úvěrů sloučí do jednoho výhodnějšího.

Jediné omezení americké hypotéky je vhodná zástava, kterou musíte mít k dispozici už při sjednávání hypotéky. Využít se dá také na neúčelové financování libovolné investice do bydlení, při níž ale kupovaná nemovitost nevystupuje jako zástava.

Co dalšího je dobré o americké hypotéce vědět?

Výhody americké hypotéky

První významnou výhodou je nižší úroková sazba oproti klasickému úvěru, u kterého také nedokládáte účel použití peněžních prostředků. Nižší úrokovou sazbu si banka dovolí poskytnout díky ručení nemovitostí.

Americká hypotéka je neúčelová půjčka, proto není potřeba sdělovat, na co peníze využijete, nedokládáte žádné účty a máte peníze ihned k dispozici na účtu pro jakékoliv vaše výdaje. Může jít o bydlení, ale třeba i o koupi automobilu, nebo alternativní bydlení či investice.

U americké hypotéky je možnost předčasného splacení. Mimořádné splátky můžete provést klidně i několikrát ročně bez ohledu na jejich výši.

Klidně můžete předčasně splatit z vlastních zdrojů i celý úvěr najednou, a to v některých případech zdarma. Každopádně je nastavena hranice sankčního poplatku na maximálně 1 procento z výše mimořádné splátky.

Oproti běžným úvěrům bývá typická delší doba splácení, která může být třeba až 20 let, přitom se dá dosáhnout i na poměrně vysoké částky, třeba 5 milionů.

Nevýhody americké hypotéky

Tím, že se u americké hypotéky neuvádí účel využití peněžních prostředků, bývá její úroková sazba vyšší oproti klasickému hypotečnímu úvěru.

I u americké hypotéky si volíte dobu fixace úrokové sazby. Ve srovnání s hypotečním úvěrem bývá doba fixace omezenější a také kratší.

Častý je výběr mezi 1 rokem, 3 nebo 5 lety, po kterou se úroková sazba nemění. Samozřejmě jsou i výjimky, které nabízejí fixaci až na 15 let.

Důležitou vlastností americké hypotéky je nižší LTV (z anglického loan to value). LTV určuje, na jakou maximální částku si můžete vzít úvěr s ohledem na hodnotu nemovitosti a jakou částku už musíte hradit z jiných prostředků.

Obvykle úvěrové společnosti vyžadují LTV americké hypotéky maximálně 70 %, tedy 30 % musíte hradit z vlastních prostředků. Při ceně zastavované nemovitosti 4 000 000 Kč a s 70 % LTV můžete žádat o hypoteční úvěr maximálně ve výši 2 800 000 Kč a zbytek, tedy 1 200 000 Kč, již musíte financovat vlastními prostředky. U klasické hypotéky bývá LTV klidně i 90 %.

U americké hypotéky bývá běžné nastavení maximální částky úvěru. Obvykle jde o 5 milionů korun. Splatnost americké hypotéky bývá typicky omezena na maximálně 20 let. Na delší dobu mnoho bank americkou hypotéku neposkytuje.

Typy americké hypotéky

Americkou hypotéku můžete v zásadě využít třemi možnými způsoby:

• neúčelová hypotéka – jedná se o nejběžnější typ americké hypotéky, kdy z hypotéky financujete např. nákup movitých věcí či služeb, financování vzdělání, investování apod.,

• konsolidace úvěrů – americká hypotéka jako úvěr se poskytuje na splacení jednoho či více závazků, které je pro vás obtížné za stávajících podmínek splácet (např. krátká splatnost či vysoký úrok),

• americká hypotéka pro podnikatele – alternativa k podnikatelskému úvěru, kterou splácíte z výnosů z Vaší podnikatelské činnosti.
  

Americká hypotéka bez doložení příjmů

Standardně se při schvalování hypotečního úvěru dokládá příjem žadatele. Předkládané doklady závisí na typu příjmu klienta:

• zaměstnanec dokládá klasicky potvrzení o příjmu, výpisy z účtu, na který mu chodí mzda, samozřejmostí jsou doklady totožnosti,

• podnikatel musí navíc dodat potvrzení o bezdlužnosti z finančního úřadu i OSSZ a ověřenou kopii daňového přiznání.

O americkou hypotéku je možné u některých poskytovatelů žádat i bez nutnosti dokládat příjem. U takovéto hypotéky bývá ale ještě nižší hranice LTV. Např. mBank Vám poskytne americkou hypotéku bez dokládání příjmu max. do 50 % hodnoty zástavní nemovitosti.

Americká hypotéka bez registru

V úvěrových registrech si banky ověřují např. výši závazků svého potenciálního klienta, zda platil v minulosti své závazky řádně a včas, nebo jaké úvěry aktuálně splácí. Cílem je nezvyšovat klientovy závazky, které by už nemusel být schopen splácet, nebo by ještě ztížily jeho finanční situaci.

Poskytování úvěrů bez nahlížení do registrů je zakázáno zákonem. Pokud tedy narazíte na společnost, která Vám chce poskytnout americkou hypotéku bez nahlížení do registrů, raději zbystřete. Cílem kontroly registrů je ochrana klienta.