Konec fixace hypotéky: Jak tento moment využít co nejlépe?

Čas letí jako splašený a vy možná vyhlížíte konec fixace hypotéky. Toto období je ideální pro malé zamyšlení. Co teď dál? Banka vám určitě nabídne nové období fixace i nové podmínky. Mohou být velmi dobré, ale také je může na plné čáře převálcovat konkurence. Začněte s vyjednáváním nových podmínek v dostatečném předstihu a přečtěte si, jak tento moment využít co nejlépe.

Úroková sazba u hypoték se v posledních měsících snižuje. I z tohoto důvodu je otázka konce fixace úrokové sazby velmi důležitá, protože klient díky ní může ušetřit nemalé částky. Minimální doba, kdy byste měli konec fixace hypotéky řešit, je přibližně tři měsíce předem. Možností máte hned několik:

• úplné či částečné splacení hypotéky v době fixace

• splacení hypotéky na konci fixace

• refinancování hypotéky v době fixace

• zkrátit splatnost

• prodloužit splatnost

• hypotéku navýšit a mít tak další finanční prostředky

Co to je fixace hypotéky?

Fixace hypotéky znamená období, po které vám banka garantuje určitou výši úrokové míry u vašeho hypotečního úvěru. Ńěkteré banky nabízí dobu fixace až na 10 let. Na fixaci můžete buď vydělat (když ceny na trhu porostou) nebo prodělat (když ceny na trhu zlevní).

S fixací přesně víte, kolik budete měsíčně platit. Když se přiblíží konec fixace hypotéky, domlouvá se nová výše úroku a úvěr lze rovněž splatit. Ovšem vůbec nejdůležitější je to, že můžete hypotéku refinancovat, tedy převést do jiné banky s lepšími podmínkami. Proto se rozhodně vyplatí si konec fixace pohlídat a nechat si vytvořit nabídku i od konkurence.

Rezervace úrokové sazby

Pokud patříte mezi ty, kterým končí fixace úrokové sazby v brzké době nebo třeba během dvou let, je následující text přesně pro vás.

Ukážeme si to třeba na malém příkladu. Půjdete do banky, tam vám nabídnou úrokovou sazbu, která se vám líbí. Chcete se ale ještě raději poradit doma, a tak zatím odcházíte nerozhodnutí. Jenže než se rozmyslíte, poradíte a dojdete do banky znovu, může být všechno jinak. Sazby vzrostou, a i pár dní stará nabídka už neplatí. Během chvíle můžete mít hypotéku dražší i o 80 Kč měsíčně. Zkuste si spočítat, kolik to dělá ročně nebo dokonce po dobu fixace. Sami vidíte, že se rozhodně nevyplatí zbytečně dlouho váhat.

Aktuální úrokové sazby hypoték: srpen 2020

Úrokové sazby hypoték klesají už několik měsíců. Další výrazný pokles se však neočekává, proto je nyní ideální doba fixace hypoték.

Jak dlouho dopředu si úrokovou sazbu zarezervovat?

Především to záleží na vaší bance. Některé nabízí jen rok a jinde máte možnost rezervace i na pět až deset let. Je to běžný krok hlavně v době, kdy se očekává zdražování hypotečních úvěrů. Vy si jen zajdete do banky, necháte si nabídnou aktuální sazbu. Když se vším souhlasíte, banka vám ji zarezervuje, což potvrdíte svým podpisem a vy pak od konce fixačního období budete platit novou částku. Nemusíte se bát, že by se něco měnilo před tím.

Co dělat, když se blíží konec fixace hypotéky?

Než bance cokoliv podepíšete, měli byste si vše dobře promyslet a zhodnotit všechna pro a proti. Úplně nejdůležitější je ale datum, kdy vám fixace končí. Jestliže to nevíte, běžte se raději podívat do úvěrové smlouvy. Jaké další kroky byste měli podniknout?

• Zjistěte si nabídku vaší banky: buď si do banky dojděte osobně nebo pošlete e-mail s žádostí o nabídku. Chtějte zaslat všechny informace i se splátkovým kalendářem a cenou za pojištění a dalšími poplatky. Nebuďte nervózní, pokud vám dají z banky nějakou lhůtu na rozmyšlenou. Nejdůležitější je vždy termín fixace. Ovšem ani tak nečekejte dlouho, protože úrok, který platí dnes, za pár dní už platit nemusí.

• Oslovte konkurenci: díky nabídce vaší banky víte přesnou výši dluhu v termínu fixace. Teď jsou na řadě konkurenční banky. Zajděte si do několika z nich a nechte si udělat nabídku na tuto částku. Pokud se vám nechce nikam chodit, pošlete opět e-mail.

• Zkuste znovu svou banku: s nejlepší nabídkou od konkurence můžete znovu zkusit oslovit svou banku. Napište, že byste rádi zůstali u nich, ale protože vám jiná banka dala lepší nabídku, tak přemýšlíte o refinancování. Zeptejte se, zda by nemohla být jejich nabídka přeci jen o něco výhodnější. Pak vše porovnejte nebo se poraďte se svým finančním poradcem.

• Zkuste online porovnání. Jak už jsme zmínili, umožňujeme zjistit, jaké podmínky refinancování nabízí různé banky. Do kalkulace jen zadáte vaše údaje a my vám najdeme nabídky přímo na míru.

• Rozhodněte se: nyní přišla ta nejdůležitější část. Musíte se rozhodnout, která nabídka je pro vás ta nejlepší.

Co když konec fixace hypotéky propásnete?

Když nebudete nic řešit a necháte věcem volný průběh, banka vám asi měsíc před koncem fixace pošle dopis, kde vás na to upozorní a nabídne podmínky na nové období. Pokud nijak nezareagujete, má se za to, že souhlasíte s novými podmínkami. Je až překvapivé, kolik klientů takovou cestu volí i přesto, že by mohli ušetřit mnoho peněz a stálo by je to jen trochu času a úsilí.

Dokonce i poté, co dostanete od banky dopis, můžete ještě ledacos řešit, i když už je to více stresující. Minimálně můžete svou stávající banku informovat o vašem úmyslu refinancovaní a zjistit, zda by byla ochotná vám nabídnout výhodnější podmínky, aby vás přesvědčila, že u ní máte zůstat. Snažte se tento moment využít ve svůj prospěch a především výhodně pro vás.