Obmyšlená osoba, vinkulace a další pojistné pojmy - Vyznáte se v nich?

Než se vrhnete do podepisování nějaké smlouvy, kterou vám před očima mává okravatovaný finanční poradce, měli byste znát aspoň základní pojistné pojmy. Například pojištěná a obmyšlená osoba není tentýž člověk...

Ať už je to obmyšlená osoba, vinkulace nebo třeba pojistné plnění. Připravili jsme pro vás přehled deseti nejzákladnějších a v pojišťovnictví nejčastěji využívaných pojmů. Které pojmy to jsou? Vyznáte se v nich? Otestujte si své znalosti a dejte nám vědět v komentářích pod článkem, jak jste dopadli.

1.) Čekací (karenční) doba

V čekací době neplyne pojišťovně povinnost poskytnout pojistné plnění. Na to získáte nárok až ve chvíli, kdy tato doba uplyne. Jednoduše řešeno, v čekací době nedostanete žádné peníze. Obvykle se stanovuje v případě pojištění hospitalizace nebo v souvislosti s pojištěním rizik spojených s nemocemi.

Karenční doba slouží pro zamezení pojistného podvodu (tzn. situaci, kdy by člověk dopředu věděl o tom, že pojistná událost nastane, a z toho důvodu si sjednal pojištění). Například u životního pojištění je karenční doba pro závažná onemocnění (rakovina, cévní příhoda, apod.) 6 měsíců. Je to z toho důvodu, aby si člověk, který začíná pociťovat zdravotní problémy, nesjednal za tímto účelem pojištění. Pojištění totiž funguje na principu nahodilosti (člověk se pojišťuje pro pojistné události, které mohou v budoucnu nastat, ne pro ty, které už nastaly).

2.) Indexace

Indexace pojištění (dynamizace) představuje zvýšení pojistné částky a běžného pojistného. Je to z důvodu, že ceny v průběhu času rostou a klient je pojištěn na určitou pojistnou částku (například 500 000 Kč). Za deset let však těchto 500 000 Kč nebude mít stejnou hodnotu, jako dnes, tzn. klient by si za ně koupil mnohem méně.

Řešením je tedy zvýšit pojistnou částku (například na 700 000 Kč), což se neobejde bez zvýšení pojistného (měsíční platby, kterou klient platí za pojištění). Pokud by nedocházelo k pravidelné úpravě, mohla by být pojistná ochrana snížená nebo by došlo ke skokovému nárůstu cen za pojištění.

3.) Obmyšlená osoba

Obmyšlená osoba je někdo, koho určí pojištěný, jako svého tzv. zástupce v případě, že by on zemřel. Jedná se tedy o člověka, kterému budou v případě smrti pojištěného vyplaceny peníze. Tato osoba tedy získá právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného nebo i za jiných okolností. Může to být někdo z rodiny, partner apod. Pokud není obmyšlená osoba určena, vzniká toto právo osobám určených zákonem.

Obmyšlená osoba nemusí být totožná s pojištěným a ani s pojistníkem. V praxi to znamená, že nemá uzavřenou žádnou smlouvu, není pojištěná a netýká se jí placení pojistného. Jméno dotyčné osoby uvede pojištěný ve smlouvě. Nejčastěji se tito lidé uvádí u životních pojistek.

4.) Odkupné

Pokud jste platili pojistné alespoň první rok nebo první dva roky, máte právo požádat o zrušení smlouvy s výplatou odkupného. Samotné odkupné tvoří částka, kterou klient při předčasném ukončení smlouvy dostane vyplacenou. S tímto termínem se setkáte u investičního životního pojištění.

Někdy se ještě můžete setkat s pojmem odbytné. Význam mají oba stejný, ale odbytné se používalo pro smlouvy uzavřené do 31.12.2004.

5.) Oprávněná osoba

Oprávněná osoba získává právo na pojistné plnění při vzniku pojistné události. Bývá to ta samá osoba, která platí pojistné. Zároveň je i pojistníkem, tedy tím, kdo uzavřel pojištění, podepsal smlouvu a řádně platí pojistné. S tímto výrazem se opět nejčastěji setkáváme u životního pojištění.

6.) Pojistitel

Kdo je pojistitel? Jednoduše subjekt, u kterého si sjednáváte pojištění, tedy pojišťovna. Tomuto subjektu platíte pojistné a máte k němu určité povinnosti, ke kterým jste se zavázali v pojistné smlouvě. Stejně tak ale musí pojistitel poskytnou pojistné plnění v případě, že dojde k pojistné události. Pamatujte na to, že na pojistné má pojišťovna nárok i během výpovědní lhůty.

Největší pojišťovny v ČR

Podle České asociace pojišťoven a posledního průzkumu jsou na základě celkového objemu předepsaného pojistného největšími pojišťovnami (od největší):

• Generali Česká

• Kooperativa

• Allianz

• ČSOB

• Česká podnikatelská

• Uniqa

• NN

• MetLife

• BNP Paribas Cardif

• Direct

7.) Pojistné plnění

Pojistné plnění je ta částka, která někoho potěší a jiného zklame. Jsou to peníze, vyplácené jednorázově nebo postupně, které dostanete podle pojistné smlouvy od pojišťovny jako náhradu vzniklé škody. S pojistným plněním se setkáte jak u životního pojištění, tak u škodového nebo obnosového.

8.) Výluky

Výluky nikoho příliš netěší. Jsou to totiž případy, kdy vám nemusí pojišťovna vyplatit peníze. Všechny výluky musí být uvedené v pojistných podmínkách pojistné smlouvy. Může to být například výluka na zdravotní stav před uzavřením pojištění (nemoci, se kterými se už léčíte), neposkytnutí vyčerpávajících informací, zanedbání povinnosti, apod.

9.) Vinkulace

Vinkulace pojištění slouží jako taková ochrana věřitele (obvykle banky). Jedná se o omezení možností nakládat s určitou věcí. S pojmem vinkulace se často setkáte v souvislosti s životním pojištěním a u pojištění nemovitosti. Hlavním jejím smyslem je zajistit bance řádné splacení závazku. U pojištění nemovitostí bývá vinkulace povinná, vinkulace životního pojištění už dnes patří spíše k ojedinělým zajišťovacím prostředkům. Často ji nahrazuje Zástavní smlouva k pohledávce.

10.) Zmrazení pojistné smlouvy

Zmrazení pojistné smlouvy nebo také redukce se často používá u kapitálového životního pojištění. Jedná se o zastavení plateb pojistného, ale současně nedochází k ukončení smlouvy. Ta platí až do konce sjednané doby.

Zákon rozeznává redukci pojistné částky a pojistné doby. Pojišťovna má právo na pojistné až do dne zmrazení pojistné částky. Pojistník může požádat o obnovu smlouvy do šesti měsíců od počátku redukce.

Některé pojišťovny umožňují zmrazení pojistné smlouvy i na vlastní žádost. Musí být ale splněny podmínky, které si stanovuje každá instituce sama.

Pojistných pojmů je samozřejmě celá hromada, ale ne všechny musíte nutné znát. Výše zmíněné vám ale rozhodně pomohou, se ve složitém světě pojištění a slov s tím spojených alespoň trošku vyznat.