Jak nejlépe vybrat pojištění dětí: co se vyplatí a co už méně

Děti jsou pro rodiče tím nejcennějším, co mají. Paradoxní však je, že spousta lidí si pojišťuje dům a auto, ale na pojištění dětí poněkud zapomíná. Nebuďte jedni z nich a sjednejte pro vaši rodinu vhodnou pojistnou ochranu. Poradíme vám, jak se zorientovat mezi jednotlivými nabídkami na trhu.

Proč by pojištění dětí nemělo chybět v žádné rodině? Přestože dítě nevydělává, kvůli jeho úrazu či nemoci se může rodina dostat do finančních potíží. Nenadálý úraz či nemoc totiž může v rodině způsobit výdaje trojího typu.

• Výdaje spojené se samotným léčením. Může se jednat o náklady na nadstandardní léčbu, rehabilitace, nebo o náklady spojené s hlídáním dítěte (v případě, že rodiče nemůžou s dítětem zůstat doma, musí si najmout paní na hlídání).

• Výpadek příjmu jednoho z rodičů. Pokud rodiče neseženou hlídání, musí jeden z nich zůstat s dítětem doma, což se projeví na jeho nižším příjmu, či dokonce jeho výpadku.

• Výpadek budoucího příjmu dítěte. V nejhorším případě se může stát, že dítěti trvalé následky vydrží až do dospělosti (invalidita), což se negativně promítne na jeho budoucím pracovním uplatnění.

Jak vidíte, nenadálý úraz či nemoc dítěte může váš rodinný život výrazně zkomplikovat. Pojištění dětí je tudíž nezbytností, ale které je nejlepší? Ne vždy bývá snadné se zorientovat v bohaté nabídce pojišťoven. Pojistní poradci vám většinou nabídnou propracované pojistné balíčky, v rámci kterých jsou některá pojistná rizika užitečná, zatímco jiná tak důležitá nejsou.

V tomto článku vám poradíme, podle čeho se při výběru pojistky orientovat.

Je pro děti lepší úrazové nebo životní pojištění?

Vaše děti můžete pojistit v rámci úrazového či životního pojištění. Jaký je mezi nimi rozdíl?

Životní pojištění pro děti

Zahrnuje širokou škálu rizik, spojených s nemocí i úrazem. V rámci tohoto typu pojištění vám pojišťovna vyplatí peníze v případě onemocnění dítěte i jeho úrazu. Životní pojištění má tudíž výhodu v tom, že kryje více životních situací.

Úrazové pojištění pro děti

Kryje jen zdravotní komplikace, způsobené úrazem. V tom má nevýhodu oproti životnímu pojištění. Jeho výhodou je naproti tomu cena, která většinou bývá u úrazového pojištění nižší. Rovněž je zde vysoká pravděpodobnost pojistné události. Statistiky ukazují, že drtivá většina hlášených pojistných událostí u dětí je úrazového typu. Pokud si tedy sjednáte úrazové pojištění, s velkou pravděpodobností pro vás bude užitečné.

Zjednodušeně by se dal rozdíl mezi životním a úrazovým pojištěním vyjádřit touto tabulkou.

To, zda vaše děti pojistíte v rámci životního nebo úrazového pojištění, je jen na vás. Vyplatí se projít si více nabídek na trhu a zjistit, která vám nejvíc vyhovuje svým rozsahem pojistných rizik i cenami.

Kvůli tomu nemusíte obíhat pobočky pojišťoven, ani navštěvovat nespočet webových stránek různých společností. Na našem srovnávacím portálu si během pár minut uděláte přehled o pojistných nabídkách na trhu.

Jaká rizika se vám vyplatí sjednat?

Aby pro vás pojištění bylo skutečně užitečné, vyplatí se pečlivě volit mezi jednotlivými pojistnými riziky. Zde jsme seřadili jednotlivá pojistná rizika od těch nejdůležitějších po méně důležitá.

Trvalé následky úrazu

Jedním z nejhorších možných scénářů je, že si z úrazu vaše dítko odnese nějaké trvalé následky. To sebou nese nejen psychickou náročnost celé situace, ale i dodatečné finanční náklady.

Ty se můžou týkat například stavebního předělání vašeho domova na bezbariérový prostor v případě, že vaše dítě částečně nebo zcela ztratí pohyblivost. Přestavění domu pro potřeby vozíčkáře vás může vyjít i na milion Kč. Toto riziko si ve své pojistce určitě sjednejte, protože vaši rodinu může zasáhnout nejcitelněji.

• Životní pojištění pro děti: kryje

• Úrazové pojištění pro děti: kryje

Závažná onemocnění

Další výraznou ranou pro váš rodinný život i finanční rozpočet může být situace, kdy dítě vážně onemocní a musí se léčit. V takovém případě rodině vyvstávají náklady nejen na jeho hlídání, ale mnohdy na nadstandardní léčbu. Přestože u dětí jsou častější pojistné události úrazového typu, pokud chcete svou rodinu ochránit na 100 %, měli byste přemýšlet i nad situací, kdyby vaše dítě postihla těžší nemoc.

Jednotlivé pojišťovny vám nabídnou pojistné balíčky, zahrnující různé druhy vážných nemocí. Běžný člověk může tápat v tom, na jaká onemocnění by měl své dítě pojistit. Prošli jsme údaje Státního zdravotního ústavu a vyhledali četnost výskytu různých onemocnění v české populaci.

• Životní pojištění pro děti: kryje

• Úrazové pojištění pro děti: nekryje

Denní odškodné při léčení úrazu

Když se dítě vážněji zraní, většinou jej na nějaký čas umístí do nemocnice. Jakmile se však trochu zotaví, pošlou jej do domácího léčení. Což nemusí všechny rodiny finančně zvládnout.

Představte si, že váš syn či dcera si zlomí nohu, kvůli čemuž nebude moct po nějakou dobu chodit. Léčení tohoto úrazu bude trvat měsíc a půl. Dejme tomu, že po týdnu v nemocnici vaše dítě pustí do domácího léčení. Pokud je vaše dítě ještě malé, nemůžete jej nechat samotné doma. Znamená to, že více než měsíc se o něj budete muset starat, anebo si najmout paní na hlídání. Tyto nenadálé finanční výdaje vám pomůže vybalancovat právě denní odškodné při léčení úrazu. Dostanete tak peníze za každý den léčení úrazu vašeho dítěte.

• Životní pojištění pro děti: kryje

• Úrazové pojištění pro děti: kryje

Invalidita/ztráta soběstačnosti

Vlivem nemoci nebo úrazu může u dítěte dojít k invaliditě, neboli ztrátě soběstačnosti. V takovém případě vám stát bude vyplácet invalidní důchod, jehož výše však není nikterak závratná. Aby vaše dítě mohlo žít plnohodnotný život, budete potřebovat více peněz. A to z několika důvodů.

• V případě, že se chcete o dítě starat sami a nechcete jej umístit do ústavního zařízení, bude muset jeden z vás opustit své zaměstnání, což pro rodinu znamená vyžít jen z jednoho příjmu.

• Pokud si na péči o invalidní dítě najmete ošetřovatelku, čekají vás měsíční výdaje v rozsahu 20 000 - 30 000 Kč.

• Pokud dítě umístíte do ústavního zařízení nebo denního stacionáře, vyjde vás to měsíčně na zhruba 14 000 - 30 000 Kč.

Právě na tyto neočekávané výdaje slouží pojištění invalidity, neboli ztráty soběstačnosti dítěte. Pojišťovny většinou u tohoto pojištění umožňují vybrat si ze dvou typů výplaty pojistného plnění - formou jednorázově vyplacené částky, anebo postupně vyplácené měsíční renty. Pokud zvolíte první variantu, pojistěte se aspoň na 2 miliony Kč. V případě měsíční renty vemte v potaz vaše měsíční výdaje a stanovte částku podle toho, abyste dokázali vyžít i s jedním příjmem.

• Životní pojištění pro děti: kryje

• Úrazové pojištění pro děti: nekryje

Ošetřování dítěte

Může se stát, že vaše dítě onemocní nemocí, která nespadá do závažných onemocnění, ale jejíž léčba je velmi dlouhá. To může být velmi problematické pro rodinný rozpočet. Pokud se o nemocné dítě staráte, stát vám sice vyplatí 60 % vašeho příjmu za den, ale jen dobu 9 dní.

Problém je v tom, že léčba řady onemocnění trvá delší dobu. Například léčba zápalu plic může trvat až 3 týdny a léčba zlomenin a jiných úrazů až v řádu měsíců. Řešením je mít v rámci vaší pojistky sjednané riziko ošetřování dítěte, kdy po skončení 9. dne léčení (tzn. v den, kdy vám přestane stát vyplácet dávku) poskytne pojistné plnění pojišťovna. Díky tomu budete moct s dítětem zůstat doma delší dobu, anebo si najmout paní na hlídání.

• Životní pojištění pro děti: kryje

• Úrazové pojištění pro děti: kryje

Které pojištění pro děti se vyplatí méně?

V rámci pojistných balíčků mnohé společnosti nabízí pojištění hospitalizace. V případě, že se vaše dítě bude léčit v nemocnici, za každý den pobytu pojišťovna vyplatí určitou částku. Z finančního hlediska to nedává příliš smysl, protože pobytem v nemocnici rodině žádné dodatečné náklady nevznikají.

Rovněž riziko denního odškodnění za úraz a ošetřování dítěte se příliš nevyplatí lidem s vyššími úsporami. Pojistit se pro případ, že budete muset s dítětem zůstat doma je důležité hlavně pro rodiny, které mají nižší příjem a téměř nulové úspory. Jakýkoliv nenadálý výpadek nebo snížení přímu by je tudíž výrazně poznamenalo. Pokud do této skupiny nepatříte, raději si zainvestujte do pojištění, které by na vaši rodinu mělo fatálnější dopad (trvalé následky, invalidita, závažná onemocnění).