Povinné ručení pro začátečníky: Proč je tak drahé a jak na něm můžete ušetřit?

Pro mladé je auto symbolem nezávislosti. Dojet si na víkendovou párty vlastním autem je rozhodně velké plus v očích kamarádů. Proto chtějí mít řidičák a auto co nejdříve. Povinné ručení pro začátečníky bývá ale významnou položkou, se kterou musí u auta počítat.

Povinné ručení pro začátečníky je totiž dražší než pro zkušené řidiče. V některých případech má věk a beznehodovost řidiče větší váhu při výpočtu pojistného než typ automobilu. Situace má řešení. I povinné ručení pro začátečníky jde pořídit za výhodnějších podmínek než za plnou základní cenu. Jak si zlevnit pojistku a jak mohou začátečníci postupovat při hledání výhodnější nabídky povinného ručení?

Co má vliv na výši pojistného?

Parametry mající vliv na cenu povinného ručení je možné rozdělit na dvě skupiny. První skupina faktorů vychází z typu automobilu a jeho vlastností:

• zdvihový objem motoru

• výkon vozidla

• typ paliva

• stáří auta (rok výroby)

• způsob použití vozidla (služební, soukromé, taxi)

• roční kilometrový nájezd

• kategorie vozu (N1, M1, T, apod.)

Druhá skupina faktorů se vztahuje k samotnému pojistníkovi:

• věk

• místo trvalého bydliště

• bonusy a malusy z předchozích povinných ručení

Každá pojišťovna k cenotvorbě přistupuje podle vlastní strategie. Mohou dávat různým parametrům různé váhy. Některé pojišťovny do balíčku povinného ručení přidávají i asistenční služby nebo služby podobné havarijnímu pojištění. Obecně ale platí trend, že povinné ručení pro začátečníky bývá dražší než pro řidiče zkušené.

Pojišťovny vycházejí ze svých statistik, ze kterých vidí, kdo vozidlo řídil, z jakého města, kde se nehoda stala a podle toho přizpůsobují ceny. Za řidiče začátečníky se považují obvykle osoby ve věku 18-25 let, u některých pojišťoven až do 30 let.

Povinné ručení pro začátečníky - proč je dražší?

Proč je povinné ručení pro začátečníky dražší? Pojišťovny vychází ze zkušeností a ze studií, které u mladých začínajících řidičů potvrzují chuť podstupovat vyšší riziko než je u řidičů zkušených a zvyklých na denní provoz. Dále průzkumy počítají s omezenou schopností identifikovat riziko a touhu riziko pokoušet. Pojišťovny neposuzují řidiče individuálně. Začátečníci mají prostě tyto nálepky.

Vyšší nehodovost

Pojišťovny počítají s tím, že když se řidič začátečník rozkouká a okusí samostatnou jízdu, bude mít chuť více riskovat, zkoušet možnosti, které v automobilu a v jeho schopnostech jsou. Povinné ručení pro začátečníky je proto dražší. Počítá se s vyšší nehodovostí řidičů.

Chybějící bonusy

Pojišťovny si před uzavřením smlouvy v centrální databázi ověřují délku dosavadních povinných ručení pojistníka a počet zaviněných nehod. Pojistník je v databázi České kanceláře pojistitelů vedený pod rodným číslem a podnikatelé pod identifikačním číslem. Pojišťovny odtud čerpají informaci pro uplatnění bonusů.

U řidičů začátečníků chybí informace o dosavadním průběhu povinného ručení. Bonus by mohl zvýhodnit cenu povinného ručení pro řidiče. Pokud informace o prozatímní beznehodovosti chybí, bude řidič platit základní sazbu.

Jak ušetřit na povinném ručení pro začátečníka?

Vysoká cena povinného ručení pro začátečníky jde srazit. Řešení se mohou zdát výhodná, ale i ta vás mohou v budoucnu nemile překvapit.

1.) Oslovte rodiče

Majitel a pojistník mohou být dvě odlišné osoby. Automobil může pojistit jako pojistník některý z rodičů nebo např. příbuzný s najetými kilometry a bonusy. Povinné ručení bude levnější, protože je věk pojistníka vyšší a nejspíš má bonusy za bezeškodní průběh. Stejně tak se cena sníží, pokud je pojistník z velkého města.

Možná nevýhoda spočívá v tom, že vy budete pro pojišťovnu v budoucnu dále začátečníci. Nebudete mít na svém kontě žádný bezeškodní průběh. Nepočítejte ani v budoucnu s bonusy. Riziko vzniká také pro vašeho rodiče nebo příbuzného, který vám s pojištěním pomáhá. Pokud způsobíte nehodu, rodič jako pojistník přijde o bonusy.

2.) Rozsah pojištění a frekvence placení

Pojištění spojená s doplňovými pojištěními, asistenčními službami a připojištěními (např. čelního skla) bývají dražší. Ušetřit tak můžete dohledáním nabídky jen se základním rozsahem pojištění. Pojišťovny mají tendenci dávat slevu na povinné ručení při roční frekvenci placení povinného ručení.

3.) Výběr vhodné pojišťovny

Prostudujte si, jaká pojištění už máte. Nemusí jít jen o ta vztažená k autu. Myslíme i životní pojištění, úrazové pojištění, nebo odpovědnost, majetek. Od pojišťovny byste se mohli při sjednání dalšího pojištění dočkat např. slevy za věrnost.

4.) Propůjčené bonusy

Některé pojišťovny se snaží nalákat nové klienty. Proto nabízí i řidičům začátečníkům bonusy, na které ještě nedosáhnou. Pojišťovna dá klientovi např. 20 % bonus na tři roky, dokud si ho sám za dobu jízdy nenasbírá. Pokud za tu dobu ale nehodu způsobí, bude pojistné doplácet, jako by žádné bonusy neměl.

5.) Převod bonusů

Tento bod je už z kategorie, jak neušetřit na povinném ručení pro začátečníka. Dříve existovala možnost převést bonusy na děti, na manželku, manžela. V roce 2020 Česká kancelář pojistitelů tuto možnost zrušila.

Povinné ručení pro začátečníky - bonusy a ceny

Maximální výše bonusu je až 65 %. Začíná obvykle na 5 %. Maximální délka bezeškodního průběhu je 11 let. Za každých 12 měsíců bezeškodního průběhu pojišťovna přiděluje 5-10 % slevu.

Mínusové hodnoty bonusu

Způsobení nehody vás ale připraví o slevu daleko rychleji. Jste-li viníkem nehody, přicházíte o 36 měsíců bezeškodního průběhu. Vzniká tedy otázka, zda může jít bonus do záporných hodnot. I tato možnost existuje. Pokud řidič začátečník po půl roce jízdy způsobí nehodu, odečte se mu po 6 měsících bez nehody 36 měsíců. Dohromady má bonus mínus 30 měsíců. Přirážka k ceně je cca 15 %. Tato hodnota se nazývá malus.

Výše malusu může dosáhnout až 150 %. Dovedeme-li situaci do extrému a opravdu si řidič sáhne až na toto dno, bude jeho povinné ručení 2,5x dražší než povinné ručení se základní sazbou (tedy i povinné ručení pro začátečníka).

Modelový příklad

Podívejme se, jak se mění cena povinného ručení podle celkové doby povinného ručení a bezeškodního průběhu. Vstupní parametry jako je typ vozidla, motor i bydliště pojistníka jsou stejné: Osobní automobil Škoda Octavia, 1598 ccm, 81 kW, datum první registrace: 01.11.2016, bydliště pojistníka Praha - Háje.

Při sjednávání povinného ručení nezapomínejte ani na to, že cena není hlavním kritériem výběru. Nízká výše maximálního pojistného plnění se může při hromadné nehodě vymstít. Nezanedbávejte ani doplňková pojištění a připojištění.