Jak na hypotéku: Průvodce celým procesem krok za krokem

I když ceny nemovitostí zažívají turbulentní období a stavebnictví se pere s nedostatkem materiálu, bydlet potřebujeme. Pokud tedy nemůžete nebo nechcete počkat na klidnější období a chystáte se právě teď řešit bytovou otázku, podívejte se, jak na hypotéku.

Praktických deset kroků, jak na hypotéku vás seznámí s celým procesem získání hypotečního úvěru od banky. Dozvíte se, co udělat jako první, jaké dokumenty jsou nezbytné, ale také to, jak dlouhý je celý proces získání hypotéky. Upozorníme vás, na co je dobré dát si pozor, abyste u banky zbytečně nezískali mínusové body. A v závěru se mrkneme i na alternativní řešení půjček na bydlení.

Jednání s bankou se vůbec nemusíte obávat. Základem je být dopředu dobře připraveni a vědět, alespoň rámcově, co vše budete potřebovat. A to vám poradíme v následujících 10 krocích. S bankou se vyplatí jednat otevřeně, nic nezamlčovat a hlavně uvádět pravdivé údaje. V opačném případě vám žádný návod jak na hypotéku nepomůže. Pamatujte, že banky si každou informaci prověřují.

1.) Kolik si můžete půjčit na bydlení?

Na začátku je důležité zjistit, kolik můžete měsíčně dávat na splátku hypotéky. Od toho a délky hypotéky se pak odvíjí její celková výše. Dnes už naštěstí nemusíte hned do banky. Využijte online kalkulačku, která provede orientační výpočet, a vy budete mít číslo, od kterého se budete moci odrazit.

2.) Na co všechno si můžete hypotéku vzít?

Hypoteční úvěr je v zásadě určený na financování bydlení. Ať už je to koupě bytu či domu, nebo jeho výstavba. Hypotékou ale můžete také financovat rekonstrukci bydlení, které už vlastníte. Banky dnes nabízí i hypotéky, které jsou ručeny živnostníků a firmám, na nemovitosti, ve kterých budou podnikat.

3.) Kolik musíte zaplatit ze svého?

V současnosti se poskytují hypotéky na 80 % celkové částky. To znamená, že musíte mít naspořeno alespoň 20 %. Ideální je však větší naspořená částka, kterou můžete využít na bydlení. Návodů, jak ji efektivně naspořit, je spousta.

S pořízením hypotéky jsou spojené různé poplatky a často i neplánované výdaje. Rozhodně nedoporučujeme jet tzv. na hraně.

4.) Zkontrolujte si staré půjčky a dluhy

Při zkoumání vaší úvěruschopnosti se banka zaměří také na vaši minulost. Je dobré mít vše řádně splacené a vyčištěné staré záležitosti. Váš dobrý obraz může pokazit stará zapomenutá splátka půjčky na spotřebič, ale i zapomenutá faktura za telefony nebo mínusové položky na kreditní kartě. Dejte si na to pozor.

5.) Výběr nemovitosti a hypotéky

Důležité při vyřizování hypotéky je i správné načasování. Získání potřebných dokladů pro hypotéku totiž zabere určitý čas. O hypoteční žádosti už pak banka rozhoduje rychle. Pokud tedy máte alespoň přibližnou představu, jakou nemovitost chcete koupit, nebo jaký dům budete stavět, začněte jednat s bankami. Nejdůležitější rada „jak na hypotéku“ je začít jednat včas.

6.) Jak na hypotéku - dokumenty

Základem jsou osobní doklady, dokumenty, které dokazují vaši úvěruschopnost a dokumenty k vybrané nemovitosti. Přehled dokumentů potřebných k získání hypotéky tedy je:

• Osobní dokumenty

• Potvrzení o příjmech od zaměstnavatele na formuláři banky či dvě daňová přiznání u OSVČ a doklad o zaplacení daně

• Odhad nemovitosti (banky mají vlastní odhadce), aktuální list vlastnictví, snímek z katastrální mapy

• Doklady k nemovitosti

  • Koupě: Budoucí kupní smlouva vč. návrhu kupní smlouvy na nemovitost

  • Výstavba, rekonstrukce: Smlouva o dílo, stavební povolení, rozpočet stavby

  • Refinancování: Původní smlouva o úvěru či půjčce, vyčíslení zůstatku

7.) Co zabere nejvíce času při koupi nemovitosti?

Někdy můžete na vysněnou nemovitosti narazit hned, ale častější je dlouhý výběr a mnoho prohlídek různých nemovitostí. Občas může být problém najít majitele pozemku nebo domu. Také vypracování projektové dokumentace pro stavbu zabere několik týdnů a někdy i měsíců. Následují odhady nemovitosti a příprava rozpočtů, což je také záležitost na několik týdnů.

8.) Schvalovací proces hypotéky

Pokud bance dodáte pravdivé a úplné doklady, o které vás požádala, bývá rozhodovací proces v řádu dnů, max. dvou týdnů.

9.) Čerpání peněz

S bankou si dohodněte způsob a podmínky čerpání peněz. To bude zakotveno ve smlouvě. Pamatujte, že změna podmínek a způsobu čerpání bývá náročná a často je také spojena s různými poplatky.

A nezapomeňte, že čerpání začne, až splníte všechny podmínky. Tou poslední před čerpáním bývá vklad zástavního práva banky k zastavované nemovitosti do katastru, nebo alespoň návrh na zápis do katastru. Čerpání obvykle probíhá převodem peněz na vás běžný účet.

10.) Pojištění nemovitosti

Pozor, součástí podmínek hypotéky bývá také povinnost sjednat pojištění nemovitosti. Často banka doporučuje pojišťovnu, u které má být pojistka nasmlouvána.

Někdy může být hypotéka zbytečně náročným řešením. Pro menší rekonstrukce nebo opravy můžete využít úvěrem ze stavebního spoření. Naopak pokud jde o nemovitosti a bytovou otázku, nedoporučujeme je financovat pomocí klasických spotřebních úvěrů a půjček. Většinou mají výrazně vyšší úrokové sazby a vyšly by vás zbytečně draho.

Přejeme vám hladký průběh a rychlé schválení hypotéky. Někdy to ale nevyjde. Podívejte se, co dělat, když vám banka neschválí hypotéku.