Snížení a navýšení hypotéky: Které banky toto umožňují? A za jakých podmínek?

Ačkoliv se hypoteční úvěr sjednává na mnoho let dopředu, není v čase neměnný. Hypotéku je možné v mnoha ohledech přizpůsobovat aktuální situaci v rodině. Banky proto nabízejí různé možnosti jako navýšení hypotéky, předčasné splacení, ale třeba i snížení splátek.

Důvody změn jsou jasné. V průběhu času se mění počet členů domácnosti, vkus, pracovní zařazení, ale i zdraví. Snadno se stane, že potřebujete peníze na přistavení místnosti. V takovém případě můžete požádat o navýšení hypotéky. Nebo naopak můžete mít krátkodobě nedostatek peněz z důvodu vleklé nemoci, nebo po ztrátě zaměstnání. Řešením může být snížení hypotéky. Ne všechny banky ale umožňují měnit hypotéku všemi směry. Jaké jsou možnosti?

Jak na navýšení hypotéky?

První možnost, jak provést navýšení hypotéky, tedy půjčené částky, je prosté navýšení stávajícího úvěru. Některé banky umožní menší navýšení hypotéky bez nového kola prověřování. Při vyšších částkách už se každá žádost posuzuje individuálně a postupuje se stejně jako při žádosti o hypotéku. Bude třeba prověřit vaši bonitu, ale i hodnotu zástavy a zda odpovídá potřebné LTV.

LTV (Loan to Value) představuje poměr úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti udávaný v procentech. Je to údaj, od kterého se výrazným způsobem odvíjí úroková sazba úvěru.

Refinancování hypotéky

Druhou možností je refinancování stávající hypotéky. Refinancování hypotéky znamená splacení stávajícího úvěru novým úvěrem. Splácí se pak už jen úvěr nový. Hypotéku je možné refinancovat na konci fixace. Po dobu fixace, kterou jste si zvolili při sjednávání úvěru, zůstává stejná úroková míra. Refinancování ještě před uplynutím doby fixace je možné, ale jen s dodatečnými sankcemi a poplatky ze strany banky.

Nová hypotéka

Třetí možností je sjednat další hypotéku. Tato nová hypotéka už bude nezávislá na stávající hypotéce. Banky ale budou u sjednávání dalšího úvěru opatrné. Jak na sjednávání hypotéky, vám prozradí náš článek.

Půjčka

Další možností, jak získat více peněz, jsou spotřebitelské úvěry, které se sjednávají bez zástavy, nebo úvěr ze stavebního spoření. Nejspíš u nich ale narazíte na vyšší úrokové sazby než u hypotéky.

Navýšení hypotéky u jednotlivých bank

Každý případ se posuzuje individuálně na základě podmínek hypotéky. Zde pro vás máme stručný přehled o navýšení či refinancování před ukončením fixace.

Snížení měsíční splátky u hypotéky

Druhou stranou mince jsou žádosti o snížení splátek. Tuto možnost nabízí téměř všechny banky, ale neznamená to, že vám ji i odsouhlasí. Žádosti se posuzují individuálně. Banka nebo úvěrová společnost si prověří, jaká je vaše platební morálka, zkontroluje si registry dlužníků a porovná doložitelnou výši příjmu v poměru k výši a trvání úvěru.

Pokud je žádost schválena, vypracuje se dodatek ke smlouvě. Mějte ale na paměti, že při snížení splátek se prodlouží doba splácení úvěru a s tím se také úvěr celkově prodraží. Konečná částka k zaplacení bude vyšší.

Mimořádná splátka hypotéky

Kromě splacení úvěru v době konce fixace je možné provádět i mimořádné vklady mimo konce období fixace. Zákonem je stanovena hranice mimořádných splátek na maximálně 25 procent ze sjednané jistiny hypotečního úvěru. Za tuto mimořádnou splátku banky smí účtovat jen účelně vynaložené náklady, takže např. za administrativu a čas strávený vyřizováním žádosti. Klient se tak nepotká se sankcemi.

Některé banky jdou i nad rámec zákonných požadavků. Např. Moneta umožňuje splatit až až 50 % ročně. I Česká spořitelna nabízí možnost sjednat si k hypotéce produkt Mimořádná splátka, který umožňuje platbu vyšší než stanovenou zákonem.

Výjimku představují mimořádné životní situace jako je smrt partnera, trvalá invalidita, dlouhodobá nemoc, kdy je umožněno provést celkové splacení bez dalších sankcí či poplatků.

• smrt partnera,

• trvalá invalidita,

• dlouhodobá nemoc.

Odklad splátek hypotéky

Jsou ještě další možnosti, co se dá s hypotékou udělat. V případě, že přijde dlouhodobá nemoc, nebo ztráta zaměstnání, případně se vašemu podnikání přestane najednou dařit, je možné zkusit požádat o odklad splátek. Odklad splátek se zapisuje do registru dlužníků.
Banky nemusí na tuto žádost přistoupit, ale z pohledu banky jde o krok ze strany klienta, který chce nastalou situaci řešit. Přerušení splácení umožňuje na 3 měsíce bez zápisu např. Moneta.

Navýšení hypotéky, ani další změny v nastavení hypotéky nejsou nemožné. Vždy je potřeba kontaktovat banku, u které máte hypoteční úvěr a zjistit, co nabízí pro řešení vaší situace. I když na webu banky potřebná informace není, je možné, že po individuální dohodě najdete společnou řeč.