Souboj zaměstnaneckých benefitů 2024: Vyplatí se příspěvek na penzijní připojištění nebo životní pojištění?

Ať už jste excelentním zaměstancem, průměrným či dokonce podprůměrným pracantem, v dnešní době nízké nezaměstnanosti vám určitě váš šéf zalichotil nějakým tím zaměstnaneckým benefitem. Mohl jím být třeba příspěvek zaměstnavatele na penzijní připojištění nebo životní pojištění. Po kterém z nich se vyplatí sáhnout?

Málokterá firma by si v dnešní době dovolila své zaměstnance ochudit o benefity. Riskovala by tak, že její pracovníci čile přeběhnou ke konkurenci. Stalo se již běžným standardem, že u popisu pracovních pozic je pokaždé obsáhlý seznam benefitů, ve kterém se firmy snaží své lidi královsky rozmazlit prostřednictvím 5 týdnů dovolené, stravenek, příspěvků na sport či možnosti homeoffice (práce z domu).

Některé benefity jsou dané, mezi jinými musí zaměstnanec volit. Většinou dostane na výběr mezi příspěvkem na penzijní připojištění nebo životní pojištění. Zaměřili jsme se na výhody a nevýhody obou benefitů.

Příspěvek zaměstnavatele na životní pojištění 2024

Toto pojištění vám může zajistit klidný spánek a pomoci vaší rodině v případě nepříznivé životní situace. V případě smrti či nemoci živitele rodiny může rozhodnout o tom, zda si rodina zachová svůj původní životní standard, nebo bude žít výrazně chudším životem.

Jaké výhody a nevýhody má příspěvek zaměstnavatele na životní pojištění?

Výhody příspěvku na životní pojištění:

• Možnost zajistit svou rodinu proti různým rizikům, jako je například úmrtí, invalidita, pracovní neschopnost a další.

• Možnost dřívějšího využití naspořených prostředků

• Daňové zvýhodnění (od daňového základu lze odečíst až 24 000 Kč)

Nevýhody příspěvku na životní pojištění:

• V případě, kdyby se zaměstnanec rozhodl smlouvu ukončit, musí vracet peníze, které ušetřil na daních

• Ze spořicího hlediska není příliš výhodným produktem

• Daňové zvýhodnění se týká pouze plateb na pojištění smrti a investiční složku

Vyplatí se tedy po životním pojištění sáhnout?

Jako ochrana vůči případným finančním obtížím, způsobených nenadálou životní situací je toto pojištění k nezaplacení. Ovšem z hlediska finanční výhodnosti vychází mnohem hůře. Aby totiž příspěvek zaměstnavatele na životní pojištění vyšel vašeho šéfa finančně výhodně (a získal slevu na dani), musí pro vás zvolit investiční životní pojištění. Znamená to, že určitá část peněz jde na pojistná rizika, přičemž jiná částka odchází na investiční účely.

„Skvělé, takže na tom ještě vydělám.“ Pomyslíte si možná. Ano, ke konci smlouvy skutečně můžete obdržet určitou částku peněz. Ovšem nikdy nevíte, jaká bude její výše, protože část spolknou poplatky a rovněž se může v průběhu pojištění změnit poměr peněz, jdoucích na investice a na krytí rizik. Z toho důvodu je výše „uspořené“ částky poněkud nepředvídatelná.

Pozor na zaměstnavatele, kteří vám sami vyberou životní pojištění!

U některých firem při poskytování tohoto benefitu dochází k jednomu nešvaru. Mnohdy pojišťovna nabídne zaměstnavateli tučnou provizi za sjednání smluv. Zaměstnavatel poté nabídne svým pracovníkům možnost příspěvků na životní pojištění, ale pouze pokud využijí konkrétní produkt u určité pojišťovny.

Taková nabídka je pro zaměstnance nevýhodná hned z několika důvodů. Nejlépe z toho může vyváznout zaměstnanec, který zatím ještě žádné pojištění nemá. Tomu hrozí „pouze“ nesprávný výběr pojistky, která nebude šitá na míru jeho potřebám. Mnohem hůře na to doplatí člověk, který si už nějaký ten pátek životní pojištění platí, a nyní jej za vidinou zaměstnaneckého benefitu ukončí, aby si sjednal nové u jiné pojišťovny. V takovém případě mu hrozí nemalá finanční ztráta - nejenže bude muset vracet peníze, které za tu dobu ušetřil na daních, ale rovněž dostane velmi nízkou, či dokonce žádnou odkupní částku z pojištění. Většinu jeho investovaných peněz totiž spolknou poplatky, které bývají nejvýraznější právě v prvních letech vedení smlouvy.

Životní pojištění je tedy vhodnou volbou pouze tehdy, pokud od něj klient očekává v prvé řadě zajištění pro případná rizika a nikoliv prvoplánově zhodnocení svých úspor.

Příspěvek zaměstnavatele na penzijní připojištění 2024

Příspěvek zaměstnavatele na penzijní připojištění (nově nazývané doplňkové penzijní spoření) je v současné době oblíbenějším zaměstnaneckým benefitem, než životní pojištění. Může se totiž pochlubit řadou výhod.

Výhody příspěvku na penzijní připojištění:

• Naspořené peníze zaměstnanec ve výsledku doopravdy dostane ve formě vyplacené částky na konci spoření

• Štědrý státní příspěvek

• Možnost snížení daňového základu

• V případě dočasné platební neschopnosti existuje možnost udělat si platební prázdniny

Nevýhody příspěvku na penzijní připojištění:

• Finanční nevýhodnost v případě zrušení penzijního připojištění (klient musí vracet peníze, které ušetřil na daních + přijde o státní příspěvky)

• Na peníze si bude moct sáhnout až za delší dobu

Státní příspěvek na penzijní připojištění 2024

Tento produkt v současné době patří mezi nejatraktivnější způsoby, jak výrazně a zároveň bezpečně zhodnotit své úspory. Státní příspěvky jsou poměrně štědré a jejich výše se odvíjí od částky, kterou si spořitel na své doplňkové penzijní spoření přispívá.

Výhodu rovněž představuje přísný dohled České národní banky nad tímto spořicím produktem, čímž se eliminuje míra poplatků, které si penzijní společnosti můžou účtovat. Nové doplňkové penzijní spoření tedy není zatížené zbytečnými náklady na poplatky.

Nesporným plusem je rovněž možnost přerušit placení či snížit výši platby. Pokud zaměstnanec například přijde o zaměstnání a nebude schopen finančně utáhnout platby na penzijní připojištění, může placení přerušit, nebo si snížit výši platby. Taková možnost například u životního pojištění není.

Penzijní spoření 2024 v kostce

Jak je to s penzijním spořením v současné době? Podmínky penzijního spoření a důchodového systému jako takového se v minulosti několikrát měnily. Připomeňme si proto aktuální informace.

V současné době je spoření na důchod postaveno na těchto pilířích (jednotlivé pilíře znázorňují zdroje příjmu, který bude člověk v penzi dostávat):

• Průběžné státní důchodové pojištění (první pilíř) - jedná se o průběžně placené sociálního pojištění, které člověk odvádí celý život ze svého výdělku. Z tohoto zdroje pak bude vyplácen starobní důchod.

• Dobrovolně placené penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření (druhý pilíř) - tento typ úspor si vytváří každý člověk dobrovolně, formou penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření

Shrnutí: je tedy výhodnější penzijní připojištění nebo životní pojištění?

Pro zaměstnance, který preferuje kvalitně zajistit sebe a svou rodinu pro případ nenadálé životní události, je lepší volbou životní pojištění.

Je finančně výhodnější životní pojištění nebo penzijní připojištění?

V otázce, zda je finančně výhodnější penzijní připojištění nebo životní pojištění, se misky vah naklání na stranu penzijního připojištění. Díky pravidelným platbám může člověk dosáhnout na zajímavé finanční zhodnocení prostřednictvím státních příspěvků. Lidově řečeno: za své peníze dostane více muziky.

Dostanu od státu vyšší příspěvek u životního pojištění nebo penzijního připojištění?

Co se týče výše daňového zvýhodnění, to je u obou produktů stejné -  a to ve výši 24 000 Kč ročně.

Které spoření je lepší na výběr peněz?

Nevýhodu u penzijního připojištění představuje pouze nemožnost sáhnout si na peněžní prostředky, klient musí počkat až do stáří. Respektive pokud si přeje klient vybrat finanční prostředky dříve, může sáhnout po tzv. odbytném, jakmile zaplatí 24 měsíčních příspěvků. Ale v tomto případě klient ztrácí nárok na všechny příspěvky od státu. Odbytné je mu tedy vyplaceno bez nich a zároveň se mu výrazně sníží míra zhodnocení zbylých finančních prostředků.

Výběr peněžních prostředků je tedy snazší u životního pojištění, kde je to umožněno již po dvou letech trvání pojistky. Ovšem je otázkou, zda se tato vlastnost dá u penzijního spoření považovat za nevýhodu, protože tento parametr je v souladu s plánem tohoto spoření - aby si člověk našetřil peníze na stáří, na které si bude moct sáhnout až v určitém věku.