Není už váš automobil zrovna mladík, ale přesto by vás jeho případná ztráta či poškození mrzely? Vybrat cenově výhodné havarijní pojištění staršího auta nebývá snadné.

Havarijní pojištění nepatří zrovna k nejlevnějším výdajům, proto si řada majitelů staršího auta dvakrát rozmyslí (a třikrát protočí oči nad vysokými částkami), než si jej sjedná.

Problémem u staršího vozu je jeho klesající cena. V praxi to znamená, že v případě menších škod je havarijní pojištění k nezaplacení – díky němu můžete hodit za hlavu starosti s náklady na opravu poškozené kapoty či nárazníku. Horší je to v případě odcizení či totální škody na autě. V takové situaci totiž pojišťovna vyplatí aktuální cenu vozu, která je samozřejmě mnohem nižší, než částka, za kterou jste automobil koupili.

Cena vozu totiž klesá hned po koupi. Názorná tabulka uvádí, o kolik % auta různých značek klesne v prvních 3 letech od nákupu.

Nejrychleji cena klesá v prvních třech letech od koupě automobilu. Poté se sice její pokles zpomalí, ale stejně se málokomu se chce platit horentní sumy za havarijní pojištění, které mu v případě totální škody nepokryje náklady na koupi nového vozu. Jak tedy sjednat kvalitní pojistnou ochranu a přitom příliš nepřeplatit na ceně?

Havarijní pojištění starších vozidel

Některé pojišťovny si už uvědomily, že ne každý řidič je milionář, který si může dovolit každý rok kupovat nové auto. Proto některé z nich navrhly speciální pojistné produkty přímo pro majitele starších vozů.

Modelová situace k pojištění staršího vozu

V tabulce níže naleznete přehled aktuálních cen havarijního pojištění některých pojišťoven v modelové situaci, kde je řidiči 36 let, bydlí na Praze 4 a vlastní 11 let starou Octavii Combi s benzinovým motorem. K havarijnímu pojištění má pojištěná tato rizika: havárie (kryje škodu na jeho vozidle v případě zavinění nehody) a poškození zvěří.

Volba nejpravděpodobnějších rizik

S cenou havarijního pojištění lze hnout směrem dolů díky tomu, že si řidič do své pojistky navolí pouze nejpravděpodobnější rizika.

U starších aut není příliš racionální sjednat si komplexní pojistku, která vozidlo ochrání i před pádem meteoritu. Řidič by měl zvolit taková rizika, u kterých je vzhledem k jeho životnímu stylu nejvyšší šance výskytu.

Pokud například máte garáž s promyšleným zabezpečením, zvažte, zda je nutné utrácet peníze za pojištění auta proti krádeži. Rovněž se zamyslete nad tím, jaká je ve vaší lokalitě pravděpodobnost výskytu povodní a jiných živelných pohrom.

Pojištěná rizika u havarijního pojištění

Projděte si přehled rizik k havarijnímu pojištění a sami se zamyslete, která skutečně využijete:

• Havárie - kryje škodu na vašem vozidle v případě nehody, kterou zaviníte

• Odcizení - kryje škodu v případě krádeže vozu nebo jeho části

• Živel - kryje škodu na voze způsobenou krupobitím, požárem, vichřicí a jinými živly

• Vandalismus - kryje škody způsobené cizím člověkem na vašem zaparkovaném voze

• Poškození zvěří - kryje jak škody způsobené střetem se zvěří, tak poškození zaparkovaného vozu zvěří

• GAP - jedná se o pojištění rozdílu mezi obecnou cenou vašeho vozu (hodnota vozu, kterou uvádíte při pojišťování) a cenou vozu v době pojistné události

• Pojištění skel - kryje jakékoliv poškození všech auto skel, náklady na opravu hradí pojišťovna v maximální výši uvedené ve smlouvě

• Pojištění úrazu - v případě úrazu spojeného s provozem vozidla obdržíte od pojišťovny finanční odškodnění. Pojištění smrti úrazem a trvalých následků se vztahuje na všechny pojištěné osoby ve voze.

• Právní ochrana - pojišťovna hradí náklady na právní služby v případě právního sporu spojeného s provozem vozu.

• Náhradní vůz - pojišťovna hradí půjčovné náhradního vozu v případě opravy pojištěného vozu po nehodě

• Asistenční služba - poskytnutí nadstandardních asistenčních služeb (např. non-stop pomoc při úrazu nebo odcizení vozu). Standardní asistenční služby jsou součástní každého havarijního pojištění vozu.

• Pojištění zavazadel - pojišťovna vyplácí náhradu za odcizená zavazadla nebo poškozená během auto nehody.

Připojištění k povinnému ručení

Přestože povinné ručení je primárně určeno ke krytí škod, které způsobíte ostatním účastníkům silničního provozu, různá připojištění mají šanci ochránit i váš vůz. Pro řadu řidičů představuje připojištění k povinnému ručení levnější způsob pojištění vlastního vozu, než klasické havarijní pojištění.

V rámci připojištění k povinnému ručení lze váš automobil pojistit například pro riziko odcizení, živelné pohromy, vandalismu, srážky se zvěří a dalších užitečných rizik.

Snížení ceny havarijního pojištění

Cena havarijního pojištění se mimo jiné odvíjí od aktuální hodnoty vozidla. Bohuželu havarijního pojištění cena neklesá v závislosti na ztrátě hodnoty vozidla. Způsobem, jak snížení ceny trochu dopomoct, je častější zakládání nových smluv. Mnoho řidičů se nevědomky připravuje o slevu tím, že pokaždé svou smlouvu jen automaticky prodlouží, místo aby si založili novou.

Jak vyzrát na ztrátu ceny vozu v čase?

Představte si, že koupíte automobil za 200 000 Kč, který vám někdo po dvou letech používání ukradne. Cena automobilu klesá nejrychleji právě v prvních dvou letech, a to i o 30 %. Tudíž se může stát, že pojišťovna vyplatí třeba jen 140 000 Kč. Což není zanedbatelná částka, ale k nákupu nového vozu stejného typu to nestačí.

Řešením může být pojištění GAP, které nabízí některé pojišťovny. V případě, že dojde k totální škodě na vozidle, pojišťovna vyplatí pojistné plnění v ceně nového automobilu. Jedná se o pojistné krytí pro první roky užívání vozidla, kdy cena klesá nejrapidněji.

Nevýhodou je, že pojištění GAP nelze sjednat pro starší automobily - maximální stáří vozu je v rozmezí 3 - 5 let.