Hypotéka na rekonstrukci: Co všechno potřebujete? Která je nejvýhodnější?

Hypotéka je osvědčený finanční pomocník na nákup nového bydlení. Pokud se ale nechcete stěhovat a vaše trápení by vyřešila i úprava vašeho stávajícího bydlení, můžete při nedostatku financí využít hypoteční úvěr. Docela běžně se sjednává nejen hypotéka na stavbu, ale také hypotéka na rekonstrukci.

Ještě předtím, než se vydáte do banky pro hypoteční úvěr, rozmyslete si, zda budete nemovitost opravovat sami, nebo jestli celou opravu svěříte stavební firmě jako projekt. Hypotéka na rekonstrukci svépomocí má trochu jiná pravidla, než hypotéka na rekonstrukci provedená jednou stavební firmou. Důležité je samozřejmě i mít představu o rozsahu rekonstrukce a finančních potřebách. Bez nich se hypotéka na rekonstrukci bude těžko schvalovat. Jak tedy na hypotéku na rekonstrukci?

Hypotéka na rekonstrukci

Hypotéka na rekonstrukci domu nebo bytu se nijak zásadně neliší od hypotéky na nákup nemovitosti. I u hypotéky na rekonstrukci je potřeba bance doložit zajištění hypotečního úvěru nemovitostí. Jako zástava se může využít právě rekonstruovaná nemovitost. Pokud tato nemovitost nemá dostatečnou hodnotu, můžete využít jako zástavu samozřejmě i jinou nemovitost, kterou vlastníte, nebo s jejímž zastavením souhlasí majitel.

Čím ručit?

Jako ručení se nejčastěji volí rekonstruovaná nemovitost. Je samozřejmě možné využít i jiný dům nebo byt. Přidáním další zástavy k rekonstruované nemovitosti může znamenat, že získáte více peněz. Tím také klesne hodnota LTV (hodnota půjčky k hodnotě zástavy) a vy můžete mít také nižší úrok. Většinou ale stačí jako zástava opravovaná nemovitost.

Jak se čerpá hypotéka na rekonstrukci?

Hypotéka na rekonstrukci se může čerpat dvěma způsoby. Jedním je postupné čerpání, které je podobné jako u hypotéky na stavbu. Bance musíte dokládat faktury, které vám vystavují dodavatelské stavební firmy. A banka uvolňuje prostředky průběžně.

Na to, že peníze používáte na dohodnutý účel, dohlíží odhadce. Ve chvíli, kdy vyčerpáte dohodnutou částku, odhadce stavbu zkontroluje a vystaví protokol o stavu stavby. Banka si tak ověřuje, že vše jde podle plánu a může uvolnit další prostředky na hypotéku. V tomto směru se ale dobře seznamte s podmínkami banky. Každé čerpání i vypracování protokolu bývá zpoplatněno. Bývá proto vhodné kontaktovat specialistu na oblast hypoték, který dokáže nejlépe nasměrovat na banku s nejvýhodnějšími podmínkami.

Čerpat hypotéku na rekonstrukci je možné na základě odborného odhadu i najednou s jediným čerpáním. Takto získáte peníze na účet okamžitě ještě před zahájením rekonstrukce. Z této hypotéky pak platíte dodavatelským společnostem.

Podmínky pro získání hypotéky na rekonstrukci

Hypotéka na rekonstrukci není z pohledu podmínek a dokladů v ničem zvlášť jiná, než jakýkoliv jiný hypoteční úvěr. Jak na hypotéku? I u hypotéky na rekonstrukci platí, že banka smí půjčit maximálně 90 % z hodnoty zástavy.

Co je potřeba pro vyřízení hypotéky na rekonstrukci?

• věk alespoň 18 let,

• zástava s dostatečnou hodnotou,

• list vlastnictví,

• kupní smlouva nebo smlouva o smlouvě budoucí v případě nákupu nové

• nemovitosti, kterou budete rekonstruovat,

• plánovaný rozpočet pro opravy,

• projektová dokumentace nebo studie rekonstrukce,

• dostatečné příjmy.

Pokud rekonstrukce bude znamenat zásah do nosné konstrukce stávající stavby, nebo budete výrazně měnit vzhled nemovitosti, je potřeba doložit také stavební povolení, projektovou dokumentaci a ohlášku stavebních prací.

Rekonstrukce nemovitosti, kterou kupujete

Může nastat situace, že budete chtít rekonstruovat nemovitost, kterou teprve kupujete. I v případě, že kupujete nemovitost na hypotéku a ještě dále budete potřebovat prostředky na její rekonstrukci, má i tato situace řešení. Jde už o kombinaci hypotéky na nákup nemovitosti a hypotéky na rekonstrukci. Pro banku bude důležitá hodnota nemovitosti po opravách, což určí znalec. Hypotéka se čerpá nejprve na nákup nemovitosti a poté na rekonstrukci.

Co s komplikacemi při rekonstrukci?

Zpoždění stavby a rekonstrukce, její prodražení, nebo potřeba dalších oprav - to jsou naprosto běžné problémy, se kterými se při rekonstrukci potkáváme. Čerpat je možné i vyšší částku, než na jakou vyjde odhad. Banky tento krok dokonce doporučují, a to právě z důvodu nepředvídaných výdajů a komplikací při rekonstrukci. Banky pak umožňují nevyčerpat až 20 % z hypotéky na rekonstrukci a není přitom třeba bát se sankcí, pokud se uvedená rezerva nevyužije.

Hypotéka na rekonstrukci obvykle zahrnuje také 20-30 % půjčky jako neúčelovou část. Prostředky můžete využít na cokoliv, co považujete za důležité a vhodné, např. na nákup elektroniky, nábytku, úpravu zahrady, stavbu bazénu.

S rostoucími cenami nemovitostí se raději spokojíme s nákupem bytu v paneláku, který jsme doteď možná zavrhovali. Ale i panelákový byt je možné změnit na bydlení snů přesně podle vašich představ. Podívejte se, jak na rekonstrukci panelákového bytu.